С 1 января 2026 года в России вступили в силу изменения, ужесточающие требования к заёмщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН) при оформлении некоторых видов кредитов. Также упрощена процедура оформления недвижимости в общую собственность семьи при покупке жилья в ипотеку с использованием материнского капитала.
Ограничения для заёмщиков с высоким ПДН
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика (включая тот, за которым он обращается) к размеру его среднемесячного дохода, выраженное в процентах. Банки используют этот показатель для оценки платёжеспособности заёмщика и рисков невозврата кредита.
Согласно новым правилам, банки стали строже подходить к выдаче кредитов заёмщикам с высоким ПДН:
- Для ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) доля таких кредитов, выданных заёмщикам с ПДН выше 80%, не может превышать 20% от общего объёма одобренных кредитов в этом сегменте.
- Для кредитов под залог жилья заёмщикам с ПДН выше 80% лимит составляет 15% от общего объёма таких кредитов.
- Заёмщикам с ПДН выше 50% разрешается получать до 20% от общего объёма кредитов под залог недвижимости.
Эти ограничения связаны с тем, что заёмщики с высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки. По данным ЦБ, в третьем квартале 2025 года в сегменте ИЖС доля выданных кредитов заёмщикам с ПДН выше 80% составила 29%, а в сегменте нецелевых кредитов под залог недвижимости — 61% (с ПДН от 50 до 80% — 19%).
Комплексная реструктуризация задолженности
В 2026 году стала доступна комплексная реструктуризация задолженности. Заёмщики с несколькими кредитами могут обратиться к одному кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения всех долгов сразу. В результате может снизиться ежемесячная финансовая нагрузка, а также уменьшится риск судебного взыскания долгов.
Упрощение оформления недвижимости в общую собственность при использовании материнского капитала
С 1 января 2026 года для оформления в общую собственность супругов и детей недвижимости, купленной в ипотеку с использованием материнского капитала, не требуется согласие залогодержателя (банка). Это упрощает процесс оформления и в дальнейшем облегчит продажу жилья, если возникнет такая необходимость.
При этом важно учитывать, что до полной выплаты ипотеки жильё по-прежнему будет оставаться в залоге у банка.
Некоторые другие нюансы:
- Жильё, купленное с использованием маткапитала, необходимо оформить в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению.
- Доли должны быть выделены в течение полугода после покупки жилья, а в случае приобретения в ипотеку — в течение полугода после снятия с него обременения.
- Размер долей определяют по соглашению — закон это не регламентирует. При этом Верховный суд рекомендует выделять доли в размере не меньшем, чем процент вложенного материнского капитала по отношению к общей сумме стоимости объекта.
- Если при покупке жилья использовался маткапитал, его нельзя продать без согласия органов опеки и попечительства, пока дети не достигнут совершеннолетия.
Эти изменения направлены на повышение качества кредитного портфеля банков и защиту интересов заёмщиков, снижая риски чрезмерной закредитованности.
